Wat is het verschil tussen een persoonlijke lening en doorlopend krediet?
Je wilt geld lenen, maar wat voor lening sluit je af: een persoonlijke lening of een doorlopend krediet? Wij zetten informatie over de twee soorten leningen op een rijtje, zodat je een weloverwogen keuze kan maken en een lening kiest die bij jouw omstandigheden past.
Wat is het verschil tussen een persoonlijke lening en doorlopend krediet?
Een persoonlijke lening
Een persoonlijke lening is een leenvorm waarbij het leenbedrag, de looptijd en de rente vooraf worden vastgesteld. Het volledige leenbedrag wordt meteen op je rekening gestort en je lost iedere maand een vast bedrag af. Het bedrag dat je per maand betaalt bestaat uit vaste rente en aflossing.
De hoogte van het leenbedrag, de rente en de looptijd van de lening bespreek je met de kredietverstrekker en staan in je leencontract. Een persoonlijke lening is een vorm van consumptief krediet. Dit betekent dat de lening wordt gebruikt voor goederen met een beperkte houdbaarheid. Een persoonlijke lening wordt bijvoorbeeld vaak gebruikt om de aankoop van een auto, boot of caravan te financieren.
Een doorlopend krediet
Een doorlopend krediet is een leenvorm waarbij je een kredietlimiet krijgt en daarvan naar behoefte geld kunt opnemen. Onder het kredietlimiet wordt de maximale bestedingsruimte verstaan. Je hoeft het kredietlimiet niet in zijn geheel op te nemen; je mag zelf de hoogte van het bedrag bepalen dat je opneemt en ook kiezen wanneer je dit opneemt.
Je hoeft alleen rente te betalen over het opgenomen bedrag. De rente van een doorlopend krediet is variabel, wat betekent dat deze kan fluctueren en afhankelijk is van de actuele marktrente. De rentekosten van een doorlopend krediet zijn niet fiscaal aftrekbaar. Naast de rente los je elke maand een bedrag af. Het bedrag dat je maandelijks moet aflossen is meestal een vast percentage van het kredietlimiet (bijvoorbeeld 1%, 1,5% of 2%). Ook komt het voor dat je een percentage van het uitstaande saldo betaalt.
Het is mogelijk om extra af te lossen. Deze bedragen kunnen niet opnieuw worden opgenomen. Tegenwoordig kun je bij de meeste kredietverstrekkers je lening eerder aflossen zonder een boete te betalen. Op leningen die al een tijd lopen kunnen nog oude voorwaarden van toepassing zijn. Hoeveel je moet betalen bij een boete hangt af van de hoogte van je lening en het moment dat je wilt aflossen. Meestal hanteren de kredietverstrekkers de Europese richtlijn:
- 0,5% van het bedrag dat je te vroeg aflost, als de lening nog maximaal een jaar loopt
- 1% van het bedrag dat je te vroeg aflost, als de lening nog minimaal een jaar loopt.
Naast de vaste aflossingsbedragen kun je bij een doorlopend krediet altijd extra bedragen boetevrij aflossen en het afgeloste bedrag weer opnemen. Het is mogelijk om de afgeloste bedragen weer op te nemen tot de maximaal afgesproken kredietlimiet, hierdoor heeft deze leenvorm geen einddatum.
De looptijd van een persoonlijke lening varieert tussen de één en vijftien jaar. De minimale looptijd van een persoonlijke lening is 12 maanden en de maximale looptijd 180 maanden. Sommige kredietverstrekkers hanteren een maximale looptijd van 120 maanden. Als je een persoonlijke lening met een langere looptijd wilt afsluiten dan worden er vaak aanvullende voorwaarden gesteld. Er worden dan eisen gesteld aan de leeftijd, het inkomen en het doel waarvoor de lening wordt gebruikt.
Je mag de rentekosten van de lening aftrekken van de belasting als je de lening gebruikt voor een verbouwing of voor een verbetering aan je koopwoning. Je kunt de rentekosten voor de lening van je woning aftrekken via de Belastingdienst. Dit kan door middel van een voorlopige aanslag of via de aangifte inkomstenbelasting. Als je na de verkoop van je woning nog een restschuld hebt dan kun je een persoonlijke lening afsluiten om de restschuld te financieren. Deze restschuldfinanciering is sinds 1 januari 2018 niet meer aftrekbaar van de belasting.
Het doorlopend krediet heeft geen einddatum. Er wordt vaak wel een theoretische looptijd vermeld. Bij de theoretische looptijd wordt het krediet meteen in zijn geheel opgenomen, de rente verandert niet en en wordt verder niet extra opgenomen of afgelost. Je kunt een doorlopend krediet beëindigen door de schuld naar de bank over te schrijven. Je moet daarna je krediet telefonisch of online definitief opheffen.
Samengevat: de verschillen tussen een persoonlijke lening en een doorlopend krediet
Bovenstaand vind je veel informatie, daarom hebben wij alle eigenschappen, voordelen en nadelen nogmaals op een rijtje gezet. Zo weet je direct wat de verschillen zijn tussen een persoonlijke lening en een doorlopend krediet!
Persoonlijke lening:
- Je leent een vast bedrag
- De rente blijft hetzelfde gedurende de looptijd
- De looptijd van de lening staat vast
- Je lost een vast bedrag af per maand
- Het volledige leenbedrag ontvang je in één keer op je rekening
- Je kunt vaak kosteloos extra aflossen op de lening
- De looptijd van de lening ligt tussen de één en vijftien jaar
- Je kan afgeloste bedragen niet opnieuw opnemen
- De rente is fiscaal aftrekbaar bij woningverbetering
- Je weet precies wanneer de lening is afgelost
Doorlopend krediet:
- Je hebt een kredietlimiet waarbinnen je opneemt en aflost
- De rente is variabel
- De looptijd staat niet vast
- Je kan altijd kosteloos extra aflossen op de lening
- De lening is flexibel, je mag geld opnemen en aflossen wanneer je wil
- Alleen over het opgenomen bedrag betaal je rente
- Afgeloste bedragen kan je weer opnieuw opnemen tot aan de kredietlimiet
- De betaalde rente is niet fiscaal aftrekbaar
Wat zijn de voordelen van een persoonlijke lening?
- Het geleende bedrag wordt in één keer gestort
- De lening is overzichtelijk door de vaste maandlasten
- De schuld is na de looptijd helemaal afgelost
- De lening wordt tussentijds niet duurder door de vaste rente
- Tegenwoordig levert extra aflossen je vaak geen boete meer op
- Je weet wanneer je klaar bent met afbetalen
- De rente is fiscaal aftrekbaar bij woningverbetering
Wat zijn de voordelen van een doorlopend krediet?
- Je mag geld opnemen en aflossen binnen het kredietlimiet wanneer je wilt
- Je hoeft geen boete te betalen als je extra aflost
- Je hoeft niet in één keer het totaalbedrag op te nemen
- Je betaalt alleen rente over het opgenomen bedrag
- Je kunt afgeloste bedragen weer opnemen
- Je kunt de lening altijd geheel of gedeeltelijk zonder extra kosten aflossen
Wat zijn de nadelen van een persoonlijke lening?
- Het leenbedrag en de looptijd kan je tussentijds niet aanpassen
- Extra aflossen kan soms een boete opleveren
- Afgeloste bedragen kan je niet opnieuw opnemen
Wat zijn de nadelen van een doorlopend krediet?
- Doordat je gemakkelijk weer geld kunt opnemen is het lastiger om een doorlopend krediet af te lossen
- De rente kan stijgen, aangezien deze variabel is
- De rente is niet fiscaal aftrekbaar
- Je weet nooit precies wanneer je van de lening af bent
