Lineaire hypotheek
Bij de lineaire hypotheek worden je maandlasten met de maand lager. Dat kan voordelig zijn, bijvoorbeeld als je inkomen binnenkort daalt. Hoe werkt een lineaire hypotheek precies?
Wat is een lineaire hypotheek?
De lineaire hypotheek is een hypotheekvorm waarbij je maandlasten met de maand dalen. Dat komt doordat je elke maand een vast bedrag aflost. Daardoor daalt je hypotheekschuld relatief snel. Omdat je rente betaalt over de resterende hypotheekschuld (die snel daalt), gaat ook het rentebedrag snel omlaag.
Dit type hypotheek is voordelig als je het prettig vindt dat je schuld snel daalt. Ook is het een handige hypotheekvorm als je verwacht dat je inkomen binnenkort lager wordt, bijvoorbeeld doordat je minder gaat werken of met pensioen gaat. Dit type hypotheek is vaak minder geschikt voor starters, omdat zij meestal juist na verloop van tijd meer gaan verdienen.
Over een lineaire hypotheek ontvang je, net als over een annuïteitenhypotheek – onder bepaalde voorwaarden – hypotheekrenteaftrek.
Lineaire hypotheek berekenen
Met onze rekentool bereken je eenvoudig hoeveel jouw maximale hypotheek bedraagt. Houd er rekening mee dat een lineaire hypotheek berekenen met deze tool niet mogelijk is. Bij de standaard-berekening gaan we uit van een annuïteitenhypotheek. Wel kan een hypotheekadviseur jouw maximale lineaire hypotheek berekenen. De tool geeft je alvast een indicatie van je opties.
Hoeveel je maximale lineaire hypotheek bedraagt, hangt van een paar factoren af:
- Wat is jouw of jullie huidige inkomen?
- Heb je schulden (zoals een studieschuld) of andere financiële verplichtingen?
- Wat is de hypotheekrente op dit moment?
- Wat is de taxatiewaarde van je (nieuwe) woning?
- Welk energielabel heeft de woning?
- Wat is je leeftijd en hoe lang duurt het nog tot je de AOW-leeftijd bereikt?
Als je die gegevens meeneemt, kan een hypotheekadviseur exact voor je uitrekenen hoeveel hypotheek je kunt krijgen.
Rekenvoorbeeld lineaire hypotheek
Met een voorbeeld laten we je zien hoe je lineaire hypotheek berekenen precies werkt. Laten we uitgaan van deze situatie:
- Je koopt samen met je partner jullie eerste woning. Jij bent 35 jaar; je partner is 34.
- Je partner verdient jaarlijks € 35.000 bruto, jij verdient € 40.000.
- Jullie willen een lineaire hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie en een rentevaste periode van 10 jaar.
- Jullie hebben geen leningen, studieschulden of andere financiële verplichtingen.
- De hypotheekrente is op dit moment 3,78%.
In deze situatie komt jullie maximale hypotheek uit op ongeveer € 343.000. In de eerste maand zijn jullie bruto-maandlasten zo’n € 2.000. De netto-maandlasten (de maandlasten na de hypotheekrenteaftrek) zijn in het eerste jaar gemiddeld € 1.600 per maand. De bruto-maandlasten nemen met de maand af.
Dit is een versimpelde berekening. In werkelijkheid tellen bijvoorbeeld ook de taxatiewaarde en het energielabel van je woning mee voor je maximale hypotheek. Als je jouw lineaire hypotheek exact wilt berekenen, kun je het beste naar een hypotheekadviseur gaan.
Waarom hypotheekadvies via Overstappen.nl?
Onafhankelijk hypotheekadvies
We vergelijken 40+ hypotheekaanbieders. Zo vinden we de beste hypotheek voor jou.
Voordelige en passende hypotheek
We gaan samen op zoek naar een hypotheek die je gunstige voorwaarden én lage rente oplevert.
Gratis oriënterend gesprek
Het eerste gesprek is altijd vrijblijvend en kost je niets. En dit gesprek voer je gewoon vanuit huis.
Hoe werkt een lineaire hypotheek?
Bij een lineaire hypotheek weet je exact hoeveel je elke maand aflost op je hypotheek. Dat is een vast bedrag. Daardoor daalt je totale hypotheekschuld relatief snel. Je maandlasten bestaan immers uit rente en aflossing; de aflossing is steeds gelijk. De rente die daarbij komt, daalt met de maand omdat ook je hypotheekschuld alsmaar daalt.
Doordat je structureel aflost op deze hypotheek, weet je zeker dat de hypotheek na 30 jaar volledig is afgelost. Je kunt ook tussentijds extra aflossen. Dat mag tot een bepaald jaarlijks bedrag boetevrij.
Hoe werkt lineair aflossen?
Lineair aflossen betekent dat je elke maand hetzelfde bedrag aflost op je hypotheek. Dat is 1/360e van je totale hypotheekschuld. Daarmee heb je dus in 30 jaar je hypotheek volledig afgelost. Je lost door deze manier van aflossen relatief snel flink af op de hypotheek. Daardoor heb je wel hoge maandlasten aan het begin. Aan de andere kant ga je daardoor ook al snel lagere maandlasten betalen.
Je kunt ook extra aflossen op je lineaire hypotheek. Dat kan slim zijn als je je maandlasten wilt verlagen en op dit moment spaargeld kunt missen. Check wel de hypotheekvoorwaarden om uit te vinden hoeveel je jaarlijks boetevrij mag aflossen. Als je meer dan dit bedrag aflost, moet je een boete betalen voor de aflossing.
Wat zijn de voor- en nadelen van een annuïteitenhypotheek?
Voordelen
- Je lost relatief snel af. Daardoor daalt je hypotheekschuld ook snel.
- Je hebt recht op hypotheekrenteaftrek.
- Je bouwt snel overwaarde op. Daardoor loop je ook minder risico dat je woning ooit onder water komt te staan.
- Over de hele looptijd zijn de rentekosten bij deze hypotheekvorm het laagst.
- Je bruto-maandlasten dalen met de maand. Je gaat dus elke maand iets minder betalen aan je hypotheek.
- Je weet zeker dat je hypotheek is afgelost aan het eind van de looptijd.
Nadelen
- Je hebt hoge maandlasten aan het begin van de looptijd. Niet iedereen kan die lasten direct dragen.
- Je hypotheekrenteaftrek daalt na een tijdje, doordat je minder rente gaat betalen.
Annuïteit of lineair: hoe maak je die keuze?
Bij een lineaire hypotheek is je aflossing elke maand exact hetzelfde bedrag; bij een annuïteitenhypotheek is het totale bruto-maandbedrag steeds gelijk. Het verschil is dus dat je bij een lineaire hypotheek sneller aflost en daardoor in het begin hoge en later lagere maandlasten hebt, terwijl je bij een annuïteitenhypotheek langzamer aflost en steeds dezelfde maandlasten betaalt.
Annuïteitenhypotheek
- Je bent aan het begin van de looptijd voordeliger uit.
- Je betaalt over de hele looptijd meer rente. Dit komt doordat je schuld niet direct snel daalt.
- Dit is gunstig als je niet direct hoge maandlasten wilt betalen, bijvoorbeeld omdat je verwacht dat je inkomen na een tijdje hoger is dan nu.
Lineaire hypotheek
- Je bent juist na verloop van tijd voordeliger uit.
- Je betaalt over de hele looptijd minder rente, doordat je schuld snel afneemt.
- Dit is gunstig als je verwacht dat je inkomen gaat dalen, bijvoorbeeld omdat je met pensioen gaat of minder wilt gaan werken.
Een hypotheekadviseur staat voor je klaar
Wil je jouw maximale lineaire hypotheek berekenen of vraag je je af welke hypotheekvorm bij je past? Een hypotheekadviseur zoekt het graag voor je uit.
De juiste hypotheek voor jou
Is je vraag nog niet beantwoord?
Neem dan contact met ons op. Onze adviseurs helpen je graag verder.
Veelgestelde vragen
