Pensioensparen: alles over sparen voor aanvullend pensioen
Wat is pensioensparen?
Pensioensparen zorgt ervoor dat jij later voldoende pensioen hebt opgebouwd, zodat je op je oude dag niets tekortkomt. In Nederland zijn er 3 pijlers waarin je je pensioen opbouwt. Dat zijn de volgende pijlers:
- Pijler 1: de overheid. Dit is de AOW-uitkering, die krijgt iedereen.
- Pijler 2: de werkgever. Pensioen vanuit de werkgever krijgt niet iedereen, bijvoorbeeld omdat je werkgever het niet aanbiedt, je ondernemer bent of je werkgever hierin een tekort aanbiedt.
- Pijler 3: aanvullende regelingen. Dit is de pensioenspaarrekening.
Het kan voorkomen dat je niet genoeg geld opbouwt in de 1e en/of 2e pijler. Dit heet een pensioentekort. Dat tekort kun je opvullen door pensioensparen of pensioenbeleggen. Je zet hiermee geld opzij voor een aanvullend pensioen op een speciale spaarrekening waar je tussentijds geen geld van mag opnemen. Wanneer je met pensioen gaat, kun je dit gespaarde bedrag periodiek uit laten keren als inkomen.
Waar moet je op letten bij pensioensparen?
Met pensioensparen zijn er een aantal spelregels waar je je aan moet houden:
- Je kan niet storten wat je wil op de rekening. Hoeveel je jaarlijks mag sparen, hangt af van je jaarruimte en reserveringsruimte. Dit is in principe je pensioentekort.
- Geld dat je stort op de rekening, staat vast tot je AOW-leeftijd.
- Vanaf de AOW-leeftijd zet je je saldo om in een lijfrente-uitkering die periodiek wordt uitgekeerd. Over deze uitkering betaal je inkomstenbelasting.
Pensioen en belasting
Met pensioensparen kun je profiteren van een aantal belastingvoordelen. Een reguliere spaar-of beleggingsrekening valt binnen box-3 waarin je vermogen wordt belast. De pensioenrekening valt binnen box 1, omdat je in principe vermogen opbouwt voor later. Doordat de rekening niet in box 3 valt, betaal je hier dus ook geen vermogensbelasting over.
Daarnaast heb je een extra belastingvoordeel, omdat alles wat je binnen de jaarruimte stort aftrekbaar is. De stortingen op je pensioenspaarrekening haal je dus van je belastbare inkomen af en zo betaal je minder belasting over je inkomen. Da’s lekker meegenomen!
Belasting over pensioenuitkering
Wanneer je je opgespaarde bedrag omzet in een uitkering, zul je hierover wel weer belasting moeten betalen, omdat dit wordt gezien als een inkomen. Maar, goed nieuws: omdat je na je pensioen in een lagere belastingschijf valt, is dit wel een lager tarief dan voor de AOW-leeftijd.
Pensioenbeleggen of pensioensparen?
Wanneer je het tekort voor je pensioen wil vullen, heb je de keuze om te beleggen of om te sparen. Maar welke moet je kiezen?
Een groot voordeel van pensioenbeleggen ten opzichte van pensioensparen is dat je een hoger rendement behaalt. Aan de andere kant moet je wel bereid zijn om risico’s te nemen. De waarde van je beleggingen kan namelijk fluctueren afhankelijk van wat de financiële markt doet. Wel fijn om te weten is dat de belastingvoorwaarden bij beide opties hetzelfde zijn, dus ook bij pensioenbeleggen profiteer je van een belastingvoordeel.
Ben je geen fan van teveel risico nemen? Dan past sparen beter bij jouw situatie. Pensioensparen is veiliger en biedt een gegarandeerd rendement, vaak in de vorm van een vaste rente. Het risico is laag en is daarom geschikt voor mensen die op zoek zijn naar zekerheid.
Meer informatie over sparen
Voor alle informatie over sparen ben je bij Overstappen.nl aan het juiste adres. Op onze website lees je meer over spaarrente: wat zijn de actuele rentetarieven en hoe krijg je de hoogste spaarrente? Ook kun je lezen over de verschillende spaarvormen en welke spaarrekening bij jou past.
Over onze expert
Sinds 2023 is Eva onderdeel van de Kizi familie als onze zorgverzekering- en kredietexpert. Ze werkt al sinds 2016 in de zorgbranche. Haar kennis en ervaring deed zij op als productmanager bij een zorgverzekeraar en als productmanager hypothecair krediet bij een Nederlandse bank. Zij kent de ins and outs van zowel zorgverzekeringen als financiële producten en vertelt graag hoe jij je voordeel kunt doen op basis van de laatste marktontwikkelingen. Eva wordt geregeld vermeld in de pers, waaronder De Telegraaf.
Snel antwoord
Veelgestelde vragen
Wanneer je een pensioentekort hebt, kun je voor een aanvullend pensioen sparen via pensioenbeleggen of pensioensparen. Welke van de twee opties je kiest ligt aan je eigen voorkeur. Wil je een hoger rendement behalen en ben je bereid om een risico te nemen? Dan kun je misschien kiezen voor pensioenbeleggen. Verkies je zekerheid boven rendement? Dan is pensioensparen de betere optie voor jou.
Ja, met pensioensparen profiteer je van belastingvoordelen. Je betaalt namelijk geen vermogensrendementsheffing over je inleg en je kunt je saldo aftrekken van de jaarlijkse inkomstenbelasting.
Het bedrag dat je jaarlijks belastingvrij mag sparen voor je pensioen wordt bepaald door de zogenoemde jaarruimte en reserveringsruimte. De jaarruimte is het maximale bedrag dat je in een jaar kunt inleggen en aftrekken van je belastbaar inkomen, afhankelijk van je pensioentekort. Voor 2024 is de jaarruimte maximaal 30% van je pensioengrondslag (tot een bepaald maximum).
Als je in voorgaande jaren je jaarruimte niet volledig hebt benut, kun je deze alsnog gebruiken. Je mag de niet-gebruikte jaarruimte van de afgelopen 10 jaar inhalen, tot een maximum dat jaarlijks wordt vastgesteld. Dit heet de reserveringsruimte.
Het is meestal niet mogelijk om tussentijds geld op te nemen van je pensioenspaarrekening zonder fiscale gevolgen. Pensioensparen is namelijk bedoeld als een lange-termijnvoorziening voor na je pensionering. Wanneer je wel geld opneemt, moet je van de Belastingdienst een boete betalen: dit heet revisierente.
De keuze tussen pensioensparen en pensioenbeleggen hangt af van je persoonlijke omstandigheden, voorkeuren en financiële doelen. Pensioensparen is ideaal voor mensen die op zoek zijn naar zekerheid en een vast rendement. Het is geschikt voor degenen die geen risico willen nemen, dichter bij hun pensioenleeftijd zijn, of gewoon voorkeur geven aan stabiliteit.
Pensioenbeleggen kan aantrekkelijk zijn voor mensen die nog een lange weg te gaan hebben voor hun pensioen en bereid zijn om meer risico te nemen voor hogere rendementen. Het is geschikt voor jongere spaarders die hun vermogen willen laten groeien en niet bang zijn voor de marktontwikkelingen.
Klantenservice
Is je vraag nog niet beantwoord?
Bekijk dan onze veelgestelde vragen of neem contact op met onze klantenservice. Ze helpen je graag!
