Pensioensparen

Wat is pensioensparen?

Pensioensparen zorgt ervoor dat jij later voldoende pensioen hebt opgebouwd, zodat je op je oude dag niets tekortkomt. In Nederland zijn er 3 pijlers waarin je je pensioen opbouwt. Dat zijn de volgende pijlers:

• Pijler 1: de overheid. Dit is de AOW-uitkering, die krijgt iedereen.
• Pijler 2: de werkgever. Pensioen vanuit de werkgever krijgt niet iedereen, bijvoorbeeld omdat je werkgever het niet aanbiedt, je ondernemer bent of je werkgever hierin een tekort aanbiedt.
• Pijler 3: aanvullende regelingen. Dit is de pensioenspaarrekening.

Het kan voorkomen dat je niet genoeg geld opbouwt in de 1e en/of 2e pijler. Dit heet een pensioentekort. Dat tekort kun je opvullen door pensioensparen of pensioenbeleggen. Je zet hiermee geld opzij voor een aanvullend pensioen op een speciale spaarrekening waar je tussentijds geen geld van mag opnemen. Wanneer je met pensioen gaat, kun je dit gespaarde bedrag periodiek uit laten keren als inkomen.

Waar moet je op letten bij pensioensparen?

Met pensioensparen zijn er een aantal spelregels waar je je aan moet houden:

• Je kan niet storten wat je wil op de rekening. Hoeveel je jaarlijks mag sparen, hangt af van je jaarruimte en reserveringsruimte. Dit is in principe je pensioentekort.
• Geld dat je stort op de rekening, staat vast tot je AOW-leeftijd.
• Vanaf de AOW-leeftijd zet je je saldo om in een lijfrente-uitkering die periodiek wordt uitgekeerd. Over deze uitkering betaal je inkomstenbelasting.

Pensioen en belasting

Met pensioensparen kun je profiteren van een aantal belastingvoordelen. Een reguliere spaar-of beleggingsrekening valt binnen box-3 waarin je vermogen wordt belast. De pensioenrekening valt binnen box 1, omdat je in principe vermogen opbouwt voor later. Doordat de rekening niet in box 3 valt, betaal je hier dus ook geen vermogensbelasting over.

Daarnaast heb je een extra belastingvoordeel, omdat alles wat je binnen de jaarruimte stort aftrekbaar is. De stortingen op je pensioenspaarrekening haal je dus van je belastbare inkomen af en zo betaal je minder belasting over je inkomen. Da’s lekker meegenomen!

Belasting over pensioenuitkering

Wanneer je je opgespaarde bedrag omzet in een uitkering, zul je hierover wel weer belasting moeten betalen, omdat dit wordt gezien als een inkomen. Maar, goed nieuws: omdat je na je pensioen in een lagere belastingschijf valt, is dit wel een lager tarief dan voor de AOW-leeftijd.

Pensioenbeleggen of pensioensparen?

Wanneer je het tekort voor je pensioen wil vullen, heb je de keuze om te beleggen of om te sparen. Maar welke moet je kiezen?

Een groot voordeel van pensioenbeleggen ten opzichte van pensioensparen is dat je een hoger rendement behaalt. Aan de andere kant moet je wel bereid zijn om risico’s te nemen. De waarde van je beleggingen kan namelijk fluctueren afhankelijk van wat de financiële markt doet. Wel fijn om te weten is dat de belastingvoorwaarden bij beide opties hetzelfde zijn, dus ook bij pensioenbeleggen profiteer je van een belastingvoordeel.

Ben je geen fan van teveel risico nemen? Dan past sparen beter bij jouw situatie. Pensioensparen is veiliger en biedt een gegarandeerd rendement, vaak in de vorm van een vaste rente. Het risico is laag en is daarom geschikt voor mensen die op zoek zijn naar zekerheid.

Nog meer weten over sparen?

Voor alle informatie over sparen ben je bij Overstappen.nl aan het juiste adres. Op onze website lees je meer over spaarrente: wat zijn de actuele rentetarieven en hoe krijg je de hoogste spaarrente?