Overwaarde huis opnemen

Het hangt af van je inkomen en je bestedingsplannen of het verstandig is om de overwaarde op te nemen. Je overwaarde opnemen heeft belangrijke voordelen. Zo vergroot het je financiële mogelijkheden voor bijvoorbeeld een verbouwing of een pensioenuitbreiding. Wel gaan je maandlasten omhoog. Je moet die extra lasten dan natuurlijk kunnen dragen. We raden meestal af om je volledige overwaarde op te nemen; vaak is het handig om nog een beetje overwaarde in je huis te laten zitten. Dan loop je minder risico’s.

Laat je altijd goed informeren als je je overwaarde wilt opnemen. Een hypotheekadviseur kan uitzoeken waar je precies goed aan doet.

Je kunt uitrekenen of je overwaarde hebt door je openstaande hypotheekschuld af te trekken van de huidige waarde van je woning. Komt daar een positief bedrag uit? Dan rust er overwaarde op je huis. Het verschil tussen die twee is dan je overwaarde. Overigens kun je niet altijd de volledige overwaarde in de vorm van een extra hypotheek opnemen. Vaak lukt dit maar voor een deel van je overwaarde.

Het hangt af van je huidige inkomen en je bestedingsplannen met de overwaarde welk bedrag je kunt opnemen. De hypotheekaanbieder toetst de hogere hypotheek altijd aan je inkomen. Daarnaast zijn aanbieders soms strenger als je de extra hypotheek niet in je woning steekt, maar bijvoorbeeld voor een verhuurwoning gebruikt. Als je het geld in je eigen woning steekt, kijken ze vaak mee naar je verbouwplannen. Soms maken die je huis meer waard en kun je daardoor juist extra lenen.

Als je je hypotheek verhoogt of een tweede hypotheek neemt, is je overwaarde in principe vrij besteedbaar. Het geld wordt dan op je rekening gestort en je kunt dit gebruiken voor jouw plannen. Houd er wel rekening mee dat je de rente alleen mag aftrekken als je de extra hypotheek gebruikt om je huidige woning te verbouwen of verduurzamen. Je krijgt dus geen hypotheekrenteaftrek als je de hypotheek bijvoorbeeld gebruikt om een auto te kopen of je pensioen uit te breiden.

Ja, overwaarde is belastingvrij. Je betaalt niet specifiek belasting over de overwaarde die op je huis rust. Wel gaan sommige belastingen, zoals het eigenwoningforfait en gemeentelijke belastingen, omhoog als je huis in waarde stijgt.

Verkoop je je woning met overwaarde? Dan hoef je in principe geen belasting over de overwaarde te betalen. Als je de overwaarde laat uitbetalen op je rekening, ga je daardoor mogelijk wel (meer) vermogensbelasting betalen. En gebruik je het geld niet om de hypotheek op een volgend huis te verlagen, terwijl je wel binnen nu en 3 jaar een huis koopt? Dan betekent het dat je over een deel van je nieuwe hypotheek geen hypotheekrenteaftrek ontvangt. Dat komt door de bijleenregeling.

Nee, overwaarde is iets anders dan eigen geld. Overwaarde zit vast in je huis, tenzij je je woning verkoopt of je hypotheek verhoogt om de overwaarde vrij te spelen. In dat geval wordt het wel eigen geld dat je naar jouw wens kunt gebruiken.

Nee, je kunt de overwaarde op je huis ook opnemen door extra hypotheek te nemen. Bijvoorbeeld door je bestaande hypotheek te verhogen, een tweede hypotheek te nemen of een opeethypotheek af te sluiten. Een hypotheekadviseur kan met je meekijken wat voor jou een verstandige optie is.

Als je je overwaarde opneemt, betaal je in ieder geval kosten voor de taxatie van je woning en kosten voor hypotheekadvies. Wanneer je een tweede hypotheek neemt of je hypotheek oversluit, moet je ook opnieuw naar de notaris gaan en betaal je dus notariskosten. Overigens zijn de afsluitkosten fiscaal aftrekbaar als je de extra hypotheek gebruikt om de woning waarin je woont te verbouwen of verduurzamen.

Als je overwaarde hebt én voldoende inkomen hebt voor hogere maandlasten, kun je inderdaad een hypotheek afsluiten met je overwaarde. Daarbij geldt wel dat je hypotheek maximaal 100% van je woningwaarde mag zijn (of 106% als je deels verduurzamende maatregelen vanuit je hypotheek financiert).